Qué pasa con su préstamo solar si refinancia su casa

Usted está listo para refinanciar su casa y conseguir una tasa más baja, y de pronto una pregunta lo detiene en seco. ¿Qué pasa con su préstamo solar si refinancia su casa, y eso lo complica todo? Es una pregunta inteligente, porque sus paneles solares y su hipoteca están ligados a la misma vivienda. La buena noticia es que refinanciar con un préstamo solar suele ser manejable, siempre que entienda las piezas en juego antes de empezar. Su préstamo solar no desaparece ni se incorpora por sí solo a la nueva hipoteca, y qué tan fácil resulte la refinanciación a menudo depende de si su sistema es propio o arrendado. Esta guía le explica exactamente qué pasa con el préstamo, qué documentos le pedirá su prestamista y cómo ser dueño de sus paneles facilita todo el proceso.

¿Refinanciar su casa cambia su préstamo solar?

La mayoría de los propietarios supone que refinanciar borra todo y reúne cada deuda en una sola hipoteca nueva. Así no funciona un préstamo solar, y conocer la diferencia le ahorra estrés al momento del cierre.

Su préstamo solar y su hipoteca son dos deudas separadas

Su hipoteca está garantizada por su casa, mientras que su préstamo solar es un acuerdo aparte que pagó su sistema de paneles. Cuando refinancia, está reemplazando la hipoteca, no el préstamo solar. El préstamo solar se queda exactamente donde estaba, con el mismo saldo, tasa y pago mensual que usted firmó. Si quiere entender mejor el préstamo que ya tiene, nuestra guía sobre préstamos solares con interés bajo explica cómo se estructuran estos acuerdos.

Por qué aun así se encuentran en la mesa de cierre

Aunque los dos préstamos son independientes, ambos afectan la misma propiedad, así que se cruzan durante la refinanciación. Su nuevo prestamista hipotecario quiere el primer derecho sobre la casa, y cualquier otra cosa vinculada al título debe resolverse primero. Ahí es cuando su financiamiento solar de repente entra en la conversación, aunque nunca haya pensado tocarlo.

Cómo aparece su préstamo solar durante una refinanciación

Antes de que su refinanciación pueda cerrarse, el prestamista ordena una búsqueda de título, y en ese momento su financiamiento solar sale a la luz. Lo que encuentren depende de cómo se financió su sistema.

Qué es el registro de bienes adheridos UCC-1

Muchos prestamistas solares protegen su préstamo colocando un registro de bienes adheridos UCC-1 (UCC-1 fixture filing) sobre su propiedad. Es un aviso legal que indica que el prestamista tiene un interés en el equipo solar instalado en su casa. No es una segunda hipoteca, pero sí aparece en su título, y su prestamista de refinanciación lo verá y querrá que se resuelva.

Qué revela una búsqueda de título

Una búsqueda de título enumera cada gravamen y reclamo vinculado a su casa, incluido ese registro de bienes adheridos del sistema solar. Cuando un nuevo prestamista lo ve, necesita confirmar que su hipoteca se mantenga en primer lugar, por delante del reclamo solar. Es un trámite de rutina, pero puede retrasar el proceso si usted no está preparado, por eso es tan importante saberlo con anticipación.

Qué le pedirá su nuevo prestamista

Una vez que aparece el registro de bienes adheridos, su prestamista hace una solicitud estándar, y su compañía solar cumple un papel clave para responderla. Atenderla a tiempo mantiene su cierre dentro del calendario.

Los acuerdos de subordinación y por qué importan

Su prestamista hipotecario normalmente le pedirá a su prestamista solar que firme un acuerdo de subordinación. Este documento confirma que el reclamo solar queda detrás de la nueva hipoteca en orden de prioridad. Su préstamo solar no desaparece y su pago no cambia; el documento simplemente mantiene a su nuevo prestamista en primer lugar sobre la casa.

Cuánto tarda el proceso

La solicitud de subordinación se envía a su prestamista solar, quien la revisa y devuelve un acuerdo firmado. Esto puede tardar unas semanas según el prestamista, así que inicie la solicitud en cuanto comience su refinanciación. Una subordinación lenta es una de las razones más comunes por las que una refinanciación se estanca, y se puede evitar por completo si se adelanta.

Sistema solar propio vs. arrendado: la diferencia lo cambia todo

El factor más importante en cómo resulta su refinanciación es si usted es dueño de su sistema o lo arrienda. Estos dos caminos se ven parecidos en su techo, pero se comportan de forma muy distinta en su título.

Si usted es dueño de su sistema

Cuando es dueño de sus paneles gracias a un préstamo solar o porque pagó en efectivo, el sistema es un activo suyo y agrega valor a su casa. El único paso es la subordinación de cualquier registro de bienes adheridos, un trámite manejable. Ser dueño también significa que el tasador puede contar sus paneles como parte del valor de su casa, y los paneles solares ahora aumentan el valor de las viviendas de maneras que pueden mejorar las cifras de su refinanciación. Esta es una razón más por la que ser dueño de su sistema es mejor que arrendarlo a largo plazo.

Si arrienda o tiene un PPA

Un arrendamiento o un acuerdo de compra de energía (PPA) no es un préstamo del que usted sea dueño; es un contrato con la compañía propietaria de los paneles que están en su techo. Refinanciar con un arrendamiento a menudo implica que la compañía arrendadora debe aprobar y volver a firmar acuerdos, lo que suma tiempo y complejidad. Si está evaluando sus opciones, nuestro análisis sobre si debería comprar o arrendar paneles solares explica por qué ser dueño simplifica las futuras transacciones de su casa.

¿Debería incluir su préstamo solar en una refinanciación con retiro de efectivo?

Algunos propietarios ven la refinanciación como una oportunidad para liquidar por completo su préstamo solar. Una refinanciación con retiro de efectivo (cash-out) puede lograrlo, pero merece una reflexión cuidadosa antes de comprometerse.

Cuándo puede tener sentido incluirlo

Si su préstamo solar tiene una tasa de interés alta, una refinanciación con retiro de efectivo podría trasladar ese saldo a una hipoteca con una tasa más baja. Esto puede reducir el total de sus pagos mensuales y simplificar sus cuentas en un solo pago. Para tener una visión completa de sus opciones, nuestra guía sobre opciones de financiamiento solar accesibles es un buen punto de partida.

Lo que debe considerar antes de comprometerse

Incluir un préstamo solar en su hipoteca extiende ese saldo a todo el plazo de la hipoteca, a menudo treinta años, por lo que podría pagar más intereses con el tiempo. Además, el costo queda garantizado con su casa en lugar del equipo. Compare esto con los costos que se pasan por alto al ser dueño de un sistema solar para que la decisión realmente le ahorre dinero en lugar de solo moverlo de lugar.

Cómo ser dueño de un sistema solar Qcells fortalece su refinanciación

Cuando su sistema es propio, hecho en Estados Unidos e instalado por un solo equipo responsable, es mucho menos probable que una refinanciación traiga sorpresas. Aquí es donde trabajar con la compañía correcta da frutos mucho después de la instalación.

Los paneles propios aumentan el valor de tasación

Un sistema solar propio es un activo que puede elevar el valor de tasación de su casa, lo que mejora su relación préstamo-valor (loan-to-value) y puede fortalecer su refinanciación. Las casas con sistemas solares propios también tienden a venderse más rápido, y las casas con paneles solares se venden notablemente más rápido porque los compradores valoran las facturas de energía más bajas. Ser dueño de ese valor por completo, en lugar de arrendarlo, es lo que mantiene sus trámites en orden.

Un solo equipo responsable, desde la cotización hasta la garantía

US Power es socio exclusivo de Qcells, con asesores con licencia CSLB que diseñan, suministran e instalan cada sistema con su propio personal. Usted recibe paneles hechos en Estados Unidos, una garantía integral de 25 años que cubre paneles, mano de obra y rendimiento, y precios directos de fábrica entre 15 y 20 por ciento por debajo del mercado. Con más de 200 reseñas de cinco estrellas en Google, nuestro financiamiento transparente significa menos sorpresas si algún día refinancia.

La energía solar y los otros momentos clave de su hogar

Refinanciar es solo uno de los momentos en que su financiamiento solar importa. Las mismas preguntas sobre la propiedad del sistema surgen cada vez que su casa cambia de dueño o de préstamo.

Vender vs. refinanciar con energía solar

Tanto vender como refinanciar una casa con paneles solares dependen de cómo se financió el sistema. Nuestra guía sobre cómo transferir la propiedad de un sistema solar al vender su casa muestra cómo los sistemas propios facilitan ese traspaso, de la misma manera que simplifican una refinanciación.

Planificar con anticipación protege sus ahorros

Los propietarios que superan estos momentos sin problemas son los que eligieron ser dueños y un financiamiento transparente desde el principio. Cuando no hay un arrendamiento que reasignar ni una comisión oculta del distribuidor escondida en el préstamo, cada transacción futura se vuelve más fácil. Un poco de planificación hoy protege los ahorros de energía con los que usted cuenta durante décadas.

Refinanciar con la energía solar a su favor

¿Qué pasa con su préstamo solar cuando refinancia? Sigue siendo una cuenta separada, requiere una sencilla subordinación por parte del prestamista, y ser dueño de sus paneles hace que todo el proceso sea fluido. Los arrendamientos y los PPA suelen complicar las tasaciones de vivienda, pero trabajar con un contratista de techos y energía solar de servicio completo le garantiza ser dueño absoluto del equipo con plena protección de garantía. Una vez instalado, cuidar su sistema con limpieza y mantenimiento solar regular evita que la acumulación de suciedad reduzca silenciosamente su producción de energía. Con los costos de electricidad en constante aumento, ser dueño de forma transparente y dar el cuidado adecuado al sistema asegura que su energía solar siga siendo un activo financiero sólido en cualquier refinanciación.